Darbuotojų kompensacija yra seniausia draudimo forma labiausiai išsivysčiusiose šalyse. Ji buvo sukurta siekiant aprūpinti įmonės savininkus draudimu, nes praeityje darbuotojai turėjo kreiptis į teismą su savo darbdaviais, kad gautų kompensaciją, kai patyrė traumų ar susirgo dėl tiesioginės savo darbo.
Pasaulis paprastai yra rizikinga vieta, taip pat ir darbo aplinka. Daugelis darbdavių stengiasi, kad jų darbo aplinka būtų saugi. Net ir nerūpestingiausi įmonių savininkai taiko kai kurias priemones, kad apsaugotų savo darbuotojus nuo galimo su darbu susijusio pavojaus. Taip yra todėl, kad jie supranta, kad kompensacija darbuotojams yra labai svarbi.
Net tūkstantis saugos priemonių ir atsargumo priemonių visiškai neišnaikins avarijos ar nenumatytos nelaimės, galinčios pakenkti darbuotojams, galimybės. Tačiau ne visi darbuotojai supranta, kad kompensacija darbuotojams yra teisinė prievolė jiems.
Prieš porą metų Čikagoje įsikūręs fabriko darbuotojas, dirbdamas savo darbą, kairįjį mažąjį pirštą buvo nukirstas prie vienos iš gamyklos mašinų. Tai vyrui sukėlė rimtų problemų. Jis negalėjo tęsti savo darbo, todėl vėliau jam nebus mokama kaip darbuotojui. Vis dėlto jis turėjo šeimą, kuriai reikia. Jo laimei, tačiau jo darbdavys turėjo kompensacijų darbuotojams politiką ir jam buvo išmokėta didžiulė suma kaip kompensacija.
Traumos darbo vietoje vyksta visą laiką. Niekas neplanuoja ir meldžiasi, kad bus auka, bet taip nutinka. Kai jie atsitinka, jie sukelia didelius nesutarimus tarp aukų ir jų darbdavių dėl to, kas padengia gydymo ir kitas išlaidas, susijusias su patirtomis traumomis ar liga.
Kai darbuotojai, eidami pareigas, patiria traumų ar net miršta, jie arba jų šeimos nariai gali pareikšti ieškinį įmonei / darbdaviui dėl neatsargumo arba paprašyti tam tikros formos kompensacijos. Didžiąją laiko dalį, kai darbuotojai kreipiasi į teismą dėl žalos, patirtos dėl traumos ar ligos, tiesioginės dėl savo darbo priežasties, jie ilgainiui praranda bylą, o tai reiškia, kad jie apleisti kenčia.
Tokiuose ieškiniuose darbdaviai paprastai tvirtina, kad nukentėjęs darbuotojas prisiima riziką ( tai yra, jie tvirtina, kad nukentėję darbuotojai jau suprato ir sutiko su visais įmanomais nesklandumais, su kuriais jie gali susidurti darbe ). Panašiai jie gali teigti, kad tai buvo padarytas dėl aplaidumo, ty nukentėjusio darbuotojo aplaidumas ar neatsargumas sukėlė jiems sužalojimą ar ligą. Bet kuriuo atveju darbdavys negali būti patrauktas atsakomybėn. Štai kodėl kai kurių šalių vyriausybės įpareigojo įmones drausti savo darbuotojus nuo su darbu susijusių traumų ir ligų.
Tai yra naudingas darbuotojų kompensacijų draudimas. Jei esate verslo savininkas, šis įrašas padės jums suprasti viską, ką jums reikia žinoti apie darbuotojų kompensacijų draudimą - bent jau paviršiaus lygiu. Net jei jau žinojote vieną ar du dalykus apie tai anksčiau, tikrai sužinosite daugiau iš šio straipsnio.
Kas yra darbuotojų kompensacijų draudimas?
Darbuotojų kompensacija yra tokia draudimo apsauga, kuri apsaugo jūsų darbuotojus nuo traumų ar ligų darbo metu, suteikiant jiems atlyginimo pakeitimą ir medicinos išmokas. Šios išmokos yra mainais už privalomą atsisakymą nuo darbuotojo teisės kreiptis į teismą su darbdaviu dėl neatsargumo.
Darbuotojų kompensacijų draudimo polise gali būti numatyta kompensacija už sužalojimus ar galūnių netekimą, ligas, tokias kaip emfizema ar astma, darbe padarytus sužalojimus (pvz., Pasikartojančius judesių sužalojimus), medicininį gydymą, reabilitaciją, reikalingą, kad sužeisti darbuotojai galėtų grįžti į darbą., prarastas darbo užmokestis (iki dviejų trečdalių darbuotojo atlyginimo), įmonės civilinės atsakomybės draudimas už sužeistų darbuotojų ieškinius ir mirtis.
Kam reikalingas darbuotojų kompensacijų draudimas?
Paprastai tai yra pirmas svarbus klausimas, kurį verslo savininkai užduoda, kai jiems kyla darbuotojų kompensacijų tema. Įdomu tai, kad šis klausimas dažniausiai užduodamas desperatiškai ieškant priežasties išvengti draudimo, o ne dominantis draudimu.
Dabar yra atsakymas: darbuotojų kompensacijos draudžiamos įmonėms, turinčioms vieną ar daugiau darbuotojų. Taigi individualios įmonės ir bendrijos neprivalo įsigyti darbuotojų kompensacijų draudimo, kol neturi darbuotojų, kurie nėra savininkai. Nors tokių įmonių savininkai, pasiryžę patys, gali susimokėti iš kompensacijos darbuotojams, to nereikia.
Tačiau atkreipkite dėmesį, kad taisyklės, atsižvelgiant į tai, kurios įmonės privalo įsigyti darbuotojų kompensacijų draudimą, kiekvienoje valstybėje skiriasi. Pavyzdžiui, kai kuriose JAV valstijose įmonės, kurios moka darbuotojams komisinius, neprivalo pirkti darbuotojų kompensacijų draudimo.
Taigi, jūs turite pasitarti su savo valstybės ar šalies darbuotojų kompensavimo tarnybomis, kad sužinotumėte, kas ten gaunama. Bet faktas yra tas, kad bet koks verslas, kuriame dirba visi darbuotojai, dirbantys visą darbo dieną arba ne visą darbo dieną, patiria dideles „kišenės“ išlaidas, jei darbuotojas patiria traumą ar suserga dirbdamas. Tai reiškia, kad neturėdami kompensacijos darbuotojams, verslas neatleidžia nuo to, kad turi mokėti už su darbu susijusių traumų ar ligų išlaidas.
Kaip veikia darbuotojo kompensacijos draudimas
Darbuotojų kompensacijų draudimas apmoka darbuotojams medicinines sąskaitas ir išlaidas, patirtas dėl traumų, ligų ar negalios, susijusios su jų darbu, gydymo ar tvarkymo. Pvz., Mažų įmonių darbuotojai gali gauti 500 000 USD kompensaciją
Darbuotojų kompensacijų draudimo polisas panaikina poreikį kreiptis į teismą arba samdyti advokatą ir užtikrina, kad nukentėjusiais darbuotojais būtų tinkamai pasirūpinta. Daugelyje kompanijų paprastai yra apibrėžtas draudimo paketas, kuriame aiškiai nurodoma, kokią naudą darbuotojai gautų traumų ar ligų atveju, todėl tokiems darbuotojams nebus leista kreiptis į teismą. Net tada, kai žala atsirado dėl darbuotojo aplaidumo, jiems vis tiek išmokama. Reabilitacija taip pat padengiama, jei to reikia. Bet mirties atveju mirusio darbuotojo šeima gauna kompensaciją.
Jei dirbdamas darbuotojas susižeidžia ar patiria negalią, gali būti išmintinga pasikonsultuoti su teisininku, kad būtų užtikrinta, jog jų reikalavimai ir išmokos yra tinkamai išmokėti. Tuo atveju, kai darbuotojas užpildo ieškinio pareiškimo formą ir darbuotojas ginčija ieškinį, geriausias žingsnis gali būti kreipimasis į teismą.
Tokie sužalojimai, kaip cheminis užteršimas, kenksmingos radiacijos poveikis, regos praradimas, klausos praradimas ir gaisro atvejai, sukeliantys stiprų nudegimą, yra keletas galimų sužeidimų ar nelaimingų atsitikimų, kuriuos verta kompensuoti. Tais atvejais, kai gyvenvietėse siūlomas nukentėjęs darbuotojas, protinga pasirūpinti, kad ateityje papildomos medicininės išlaidos neparodytų. Prieš išleisdami kompensaciją, dauguma draudimo bendrovių turi gydytoją, kuris sužino apie sužeidimą ar ligą, apžiūri darbuotoją ir praneša apie darbuotojo sveikatos būklę.
Darbuotojų kompensacijų draudimą sudaro dvi dalys:
- Pirma dalis (įstatyminė kompensacija)
- Antra dalis (Darbuotojų atsakomybės aprėptis)
Pirma dalis: Teisinė kompensacija
Ši jūsų darbuotojų kompensacijų draudimo dalis, kurios pagrindinis tikslas yra užtikrinti visišką darbuotojo apsaugą, teikia kompensacijas, pagrįstas kiekvienos valstybės taisyklėmis dėl kompensacijų darbuotojams, patyrusiems traumas ar susirgusiems dėl tiesioginio savo darbo. Tai užtikrina, kad visos medicininės ir reabilitacinės išlaidos, patirtos dėl traumos ar ligos, būtų visiškai apmokėtos darbuotojui.
Ši darbuotojų kompensacijų draudimo dalis taip pat numato atlyginimo praradimą darbuotojui, negalinčiam dirbti dėl su darbu susijusių traumų ar ligos.
Antra dalis: Darbuotojų atsakomybės aprėptis
Kitaip nei pirmojoje dalyje, šiai jūsų darbuotojų kompensacijų draudimo poliso daliai taikomi apribojimai, už kuriuos yra atsakingas apdraustasis.
Pvz., Jei jūsų verslui taikoma 1, 5 mln. USD draudimo riba, tačiau sergantis darbuotojas sėkmingai iškėlė bylą dėl 2, 5 mln. USD, jūsų verslas yra atsakingas už papildomų išlaidų sumokėjimą iš savo kišenės. Štai ir ateina ši antra jūsų darbuotojų kompensacijų draudimo dalis. Kai kurios iš situacijų, kurias draudžia darbuotojų kompensacijos, yra šios:
- Su darbu susijusios ligos, tokios kaip pasikartojantis judesys, emfizema ir kt.
- Galūnių netekimas
- Darbo užmokesčio praradimas
- Medicininės reabilitacijos išlaidos
- Medicininio gydymo sąskaitos
- Laikina negalia
- Nuolatinė negalia
- Teisinis atstovavimas
- Mirtis
Darbuotojų kompensacijų draudimo rūšys
Jei esate darbdavys, galite įvairiais būdais apdrausti savo verslą nuo aukščiau išvardytų situacijų. Jie apima:
a. Privatus draudimas: tai reiškia, kad jūs turite gauti darbuotojams žalos atlyginimo draudimą tiesiogiai per atstovą ar savo draudimo bendrovę. Jei norite naudoti šią parinktį, prieš pirkdami būtinai paieškokite geriausios kainos ir kainos. Taip pat turėtumėte visiškai suprasti taisykles, sąlygas ir straipsnius, susijusius su politika, kad išvengtumėte nesusipratimų ir dviprasmybių, kai reikia pareikšti pretenzijas.
b. Savęs draudimas : Daugelis valstijų taip pat suteikia darbdaviams galimybę apsidrausti. Tačiau jūs turite sugebėti įrodyti savo finansinius sugebėjimus apsidrausti. Be to, prieš leisdami sau apsidrausti, turite kreiptis ir būti patvirtinti jūsų valstybėje už darbuotojų kompensacijų draudimą atsakingos reguliavimo tarybos. Yra trys pagrindinės savidraudos rūšys:
- Individualus savęs draudimas: Tai reiškia, kad reikia asmeniškai apdrausti savo įmonę ir jums reikia sumokėti užstatą lentoje. Indėlis gali būti akredityvo, laidavimo obligacijų ar grynųjų pinigų forma.
- Grupinis savęs draudimas : Ši parinktis leidžia įmonių grupei susiburti apsidrausti.
- Vietos valdžios savarankiškas draudimas: Apskritys, rajonai, kaimai ir miestai automatiškai laikomi apsidraudusiais, nebent jie perka darbuotojams kompensavimo draudimą.
Kaip gauti darbuotojų kompensaciją šešiais etapais
1. Ištirkite savo valstybės darbuotojų kompensavimo įstatymus: Kiekviena valstija turi savo kompensacijų darbuotojams įstatymus ir reikalavimus. Todėl svarbu skirti laiko tyrimams ir suprasti valstybės, kurioje vykdote savo verslą, įstatymus. Jei turite savo verslo filialus skirtingose valstijose, jūs taip pat turite žinoti apie visų tų valstybių, kuriose dirbate, įstatymus.
2. Surinkite reikiamą informaciją apie savo įmonę : Supratę visus įstatymus ir tai, ko iš jūsų reikalaujama, turite padaryti visą reikalingą informaciją apie savo įmonę. Tai apima informaciją apie darbuotojus, verslo aprašą, įmonės adresus, saugos procedūrų kontrolinius sąrašus, jūsų objekto nuotraukas ir keletą kitų patvirtinamųjų dokumentų, kurie draudikui padėtų lengvai nustatyti įmokas ir draudimo įmokas.
3. Kreipkitės į komercinio draudimo agentą, turintį darbuotojų kompensavimo draudimo patirtį: ieškokite labai gero draudimo agento, turinčio darbuotojų kompensacijų draudimo patirtį. Jis galėtų suteikti jums reikalingų patarimų ir pateikti geriausias citatas.
4. Apsipirkite, kad gautumėte geriausią pasiūlymą už geriausią kainą: Įsitikinkite, kad gausite kuo daugiau citatų ir apsvarstykite kiekvieną iš jų, prieš pradėdami pasirinkti sau tinkamiausią variantą.
5. Pasirinkite vežėją ir įsigykite kompensaciją darbuotojams
6. Reguliariai atnaujinkite: įsitikinkite, kad ir toliau atnaujinate savo darbuotojų kompensacijų draudimo polisą, kai įdarbinate daugiau darbuotojų arba kai vyresni darbuotojai išeina.
4 dokumentai, reikalingi norint gauti kompensaciją darbuotojams
- Verslo licencija: turite pateikti įrodymą, kad turite licenciją vykdyti verslą, kuriuo užsiimate.
- Verslo civilinės atsakomybės draudimo įrodymas: Jūs taip pat turite mokėti įrodyti, kad kiti jūsų verslo aspektai taip pat buvo tinkamai apdrausti.
- Darbuotojų skaičiaus įrodymas: Kai kurios valstijos reikalautų, kad jūs suteiktumėte darbuotojams kompensacijos draudimą tik tuo atveju, jei dirba daugiau nei trys darbuotojai. Tai taip pat apima ne visą darbo dieną dirbančius darbuotojus, kurie dirba reguliariai, tokius kaip savaitgalio darbuotojai.
- Draudimo nuo draudimo formos: Kai kurios valstijos taip pat leidžia iki penkių pareigūnų atsisakyti darbuotojų kompensacijos sau. Tokiu atveju jie turėtų užpildyti ir pateikti tam tikras formas, kurias turi pateikti savo draudimo vežėjams.
Kiek kainuoja darbuotojų kompensacijų draudimas?
Jei darbuotojas su negalia grįžta į darbą arba visiškai pasveikęs, arba ne, jam yra mokamos kompensacijos. Pavyzdžiui, yra laikinos pašalpos už dalinę negalią ( už dalinį pasveikimą ) ir visos išmokos dėl negalios ( už pasveikimą ).
Darbuotojo lygis, kuriame jis dirba, ir suma, kurią jis uždirba, taip pat lemia kompensacijos sumą, jei darbuotojas patiria traumą ar įvyksta neįgalumas. Valstybė, kurioje darbuotojas vykdo savo pareigą, tam tikros avarijos įvykio dažnis ir darbo būdas taip pat yra veiksniai, lemiantys, kiek turi būti mokama kaip kompensacija.
Darbdaviai yra atsakingi tik už tai, kad darbuotojai būtų visiškai apsaugoti, nebūtų apgauti ir nelaimingo atsitikimo atveju būtų tinkamai kompensuoti. Darbuotojų kompensacijų draudimo išlaidos labai skiriasi, atsižvelgiant į įvairius veiksnius.
Darbuotojų kompensacijų draudimo išlaidų kontrolė
Tipiškos didžiulės darbuotojų kompensacijų draudimo išlaidos yra pagrindinė priežastis, kodėl daugelis verslo savininkų vengia šios svarbios apsaugos politikos. Tačiau yra daugybė būdų, kaip užtikrinti, kad jūsų darbuotojų kompensacijų draudimo išlaidos nekontroliuojamos. Kai kurie iš jų aptariami toliau:
a. Gerinti saugą darbo vietoje
Kuo didesnė tikimybė, kad jūsų darbuotojai susirgs ar patirs traumų dėl tiesioginio savo darbo, tuo daugiau mokėsite darbuotojų kompensacijų draudimo išlaidas. Taigi, jūs turite pagerinti saugą savo darbo vietoje, kad sumažintumėte įmokas. Pradėkite nuo darbuotojų saugos supratimo. Įdiekite įvairių saugos priemonių ir praneškite savo darbuotojams, kad tos priemonės reikalingos. Taip pat išmokykite savo darbuotojus, kaip visada užtikrinti saugą darbe.
b. Pasinaudokite prekybos asociacijomis ir bendrų grupių galimybėmis
Daugelis prekybos asociacijų ir bendrų grupių, tokių kaip vietiniai prekybos rūmai, remia darbuotojų kompensacijų draudimo programas, kurios gali padėti sutaupyti įmokas. Patikrinkite, ar savo valstijoje ar šalyje galite rasti tokių nuolaidų draudimo galimybių.
c. Venkite priskirtos rizikos
Priskirta rizika naudojama įmonėms, kurios kelia neįprastai didelę riziką arba turi didelę pretenzijų istoriją. Verslas gali būti laikomas neįprasta rizika, nes jis yra naujas arba jo darbuotojai užsiima pavojingu darbu. Daugelis draudimo agentų pateiks visas naujas darbuotojų kompensavimo politikos paraiškas priskirtam rizikos fondui, apie tai nepranešę draudėjams. Taigi, jūs visada turėtumėte klausti ir reikalauti žinoti, ar jūsų politika buvo išduota kaip priskirtina rizika.