Ar ketinate pirkti savo įmonę ir norite žinoti, kas geriausia tarp verslo paskolos ir kredito linijos? Jei TAIP, čia yra greitas palyginimas, kuris jums padės.
Jungtinėse Valstijose ir beveik visose pasaulio šalyse, jei norite pradėti verslą kaip verslininkas, yra įdiegtos tam tikros struktūros, užtikrinančios, kad gausite paskolas ar kreditą, kurie gali padėti pradėti verslą ar vėl pradėti verslą. kapitalizuokite savo verslą plėtrai.
Tyrimai rodo, kad daugumoje šalių smulkusis verslas yra ekonomikos varomųjų jėgų dalis; taigi, kai reikia gauti paskolą, yra keletas variantų, kuriuos reikia apsvarstyti, ir mes nagrinėsime verslo paskolą ir kredito liniją.
Tiesa yra ta, kad verslo paskola ir linijinis kreditas tam tikra prasme yra panašūs, nes jie suteikia verslui kapitalą, o paskolos turi būti grąžintos su palūkanomis. Pažiūrėsime į skirtumą tarp verslo paskolos ir kredito linijos, kad nustatytume, kuris yra geriausias jūsų verslui.
Kas yra verslo paskola?
Verslo paskola, dar vadinama smulkaus verslo administravimo (SBA) paskola arba terminuota paskola, yra verslo paskola, panaši į hipoteką, nes paskolos gavėjas gauna vienkartinę sumą ir vėliau laiku grąžina pagrindinę sumą ir palūkanas. dažnai, kas mėnesį, nors kai kurie komerciniai skolintojai siūlo grąžinti lėšas dažniau.
Beveik visos verslo paskolos yra proporcingos, o tai reiškia - kai susiejama su fiksuota palūkanų norma - kiekviena išmoka bus ta pati suma paskolos galiojimo laikotarpiu. Atminkite, kad skolininkams yra paskolos verslui, kurių mokėjimai yra tik palūkanos, arba vienkartiniai mokėjimai, ir visais atvejais paskolos davėjas turi grąžinti smulkaus verslo paskolas iki nustatyto laikotarpio ar laikotarpio pabaigos, o laikotarpis gali būti nuo vieneri ir dvidešimt metų.
Jums gali būti įdomu žinoti, kad verslo paskolos imasi fiksuotos palūkanų normos per visą laikotarpį ar terminą, tačiau galite susitarti dėl lanksčios paskolos normos iš savo finansų įstaigos. Terminuotos paskolos paprastai įkeičiamos paskolos gavėjo verslo turtu, tokiu kaip nekilnojamasis turtas, įranga ar atsargos. Neatmetame to, kad verslas, turintis ilgametę patirtį ir puikų kredito rezultatą, gali būti kvalifikuotas negarantuotai verslo paskolai gauti.
Atkreipkite dėmesį, kad terminuotos paskolos uždarymo išlaidos paprastai yra didesnės nei tos, kurios mokamos už kredito linijas, ir įkeisto terminuoto paskolos palūkanų norma greičiausiai užginčys kredito linijos kainą.
Kas yra kredito linija?
Paprasčiausiu laikotarpiu verslo kredito linija yra tokia pat kaip grynųjų pinigų avansas kreditinėje kortelėje, nes tai yra paskola, nukreipta į apyvartą. Tai reiškia, kad jūs galite pasiekti pinigus iki savo kredito limito bet kada ir taip dažnai, kaip norite, grąžinkite sumą lanksčiomis sąlygomis ir pasiskolinkite pinigus, kuriuos sumokėjote tiek kartų, kiek norite.
Kredito linija taip pat gali būti sakoma panaši į kredito kortelę ar namų nuosavybės kredito liniją, kai yra kredito limitai, kuriais kortelės savininkas gali pasinaudoti, kol ji pasieks savo kredito limitą. Kredito linija paprastai sudaroma pagal kintamą normą ir gali būti periodiškai koreguojama pagal pagrindinę normą ar kitą orientacinę palūkanų normą.
Palūkanų normos paprastai yra kintamos, tai yra, laikui bėgant, jos kinta. Vidutiniškai kredito linijos nėra užtikrintos įkeitimu - nors įkeistos kredito linijos siūlo mažesnes palūkanų normas - ir nėra nustatytas laikotarpis (terminas) grąžinti pasiskolintą sumą, jei įvykdysite minimalius mokėjimus, dėl kurių susitarta kiekvieną mėnesį.
Tikimasi, kad mokėsite tik palūkanas už tą sumą, kurią faktiškai išėmėte iš kredito linijos. Vienas geras dalykas kredito linijoje yra tas, kad jei niekada nesinaudosite savo kredito linija, nemokėsite už ją palūkanų. Tačiau tai neatmeta fakto, kad daugybė kredito linijų mokesčių uždarymo išlaidas moka nedaug arba visai nemoka.
Kaip siekiantis verslininko, sąžininga tikėtis, kad norima, kas yra geriausia jūsų verslui, kai reikia finansavimo. Tačiau nustatydami, koks turėtų būti geriausias jūsų, kaip siekiančio verslininko, finansavimo variantas, turėsite patikrinti abiejų variantų pranašumus ir trūkumus. Kai kurie veiksniai, kuriuos galite naudoti tai darydami, yra;
Verslo paskolos ir kredito linija - greitas palyginimas
- Laikas: Jei kredito linija gali būti sukurta dar ilgai, kol jums jos reikia, ir ji gali būti naudojama įvairiems tikslams, paskola dažniausiai kreipiasi tada, kai jos reikia, ir ji turi būti naudojama konkrečiam tikslui.
- Pratęsimas: Verslo paskola negali būti atnaujinta net pasibaigus terminui, nes vėl reikia kreiptis dėl naujos paskolos; tai nepanaši į kredito liniją, kuri paprastai yra atnaujinama ir gali būti naudojama kuo daugiau kartų.
- Mėnesiniai mokėjimai: imdami verslo paskolą kaip verslininkas, paprastai turite grąžinti paskolą kas mėnesį, nesvarbu, ar pradėjote naudoti paskolą, ar ne. Tačiau kredito linijoje jūsų mokėjimas atspindi tik tą sumą, kurią jūs pasiskolinote, taigi, jei jūsų likutis yra lygus nuliui, jums nieko mokėti nereikės.
- Sąlygos arba grąžinimo laikotarpiai: Verslo paskolos grąžinimo sąlygos paprastai yra nustatomos, todėl mėnesinė grąžinimo suma yra didesnė, palyginti su kredito linija.
- Uždarymo išlaidos: paskolos uždarymo išlaidos paprastai būna didesnės nei kredito linijos. Į daugelio paskolų uždarymo išlaidas paprastai įeina tvarkymas; įvertinimas (paskoloms, kurios pateikiamos kartu su užstatu) ir kredito patikrinimo mokesčiai ir gali nukristi nuo 2 iki 7 procentų visų išlaidų. Į kredito linijos liniją paprastai įeina tvarkymo, kredito, išėmimo ar operacijų mokesčiai (už papildomus grynuosius pinigus pagal kredito liniją) ir paprastai imamas mažiausias užmokestis.
- Palūkanų normos: Palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo finansavimo būdo . Pavyzdžiui, paskolos verslui palūkanos yra didesnės ir paprastai būna fiksuotos; tuo tarpu kredito linija verslininkui paprastai siūlo mažesnes palūkanų normas, kurios yra kintamos. Tačiau vienas dalykas, susijęs su kredito linija, yra tas, kad pavėluotas grąžinimas ar kredito limito viršijimas gali sukelti jūsų palūkanų normų padidėjimą. Todėl tie, kurie naudojasi kreditų linija, turi būti protingi, kad galėtų sumažinti savo palūkanų normas.
- Ilgalaikė ir trumpalaikė: Verslo paskola, tiek pagrindinė, tiek palūkanos, paprastai turi būti išmokėta per 1–10 metų, todėl paskolą geriausia naudoti ilgalaikiams tikslams. Kita vertus, kredito linijos yra skirtos grąžinti per trumpą laiką ir geriausia trumpalaikiams tikslams. Tie, kurie naudojasi kredito linijomis, paprastai tai naudoja gautinoms sąskaitoms, tokioms kaip darbo užmokestis arba rinkodara.
Dalykai, kuriuos reikia žinoti prieš renkantis verslo paskolą ar kredito liniją
Prieš pasirenkant, kurį procesą norite naudoti norėdami gauti pinigų savo verslui, svarbu aiškiai peržvelgti savo verslo tikslą ir jums prieinamas galimybes. Pvz., Pagal savo pobūdį verslo paskolos yra tinkamesnės, kai norite gauti didelius grynuosius pinigus ar gauti ilgalaikį finansavimą ilgalaikiam turtui įsigyti, plėsti ar perkelti įrenginius ar investuoti į įmonę.
Štai keletas teigiamų aspektų, kodėl turėtumėte kreiptis dėl paskolų verslui, palyginti su linijiniu kreditu, kai ieškote fondo visiems svarbiausiems verslo poreikiams ar investicijoms finansuoti.
- Verslo paskoloms nustatytos fiksuotos palūkanų normos
Skirtingai nuo kredito linijos, verslo paskolos atveju esate tikri, kad jūsų palūkanų norma yra fiksuota, ir tiksliai žinote, kokią sumą tikimasi grąžinti kiekvieną mėnesį. Privalumas yra tas, kad jums nereikės kovoti su aukštesnėmis palūkanų normomis, nes greičiausiai susidursite su kintamos palūkanų normos kredito linija.
- Verslo paskoloms yra mažesnės palūkanų normos
JAV ir kai kuriose pasaulio šalyse tai, kad smulkaus verslo paskola yra įkeista terminuota paskola, reiškia, kad jai bus taikoma mažesnė palūkanų norma. Taip yra todėl, kad įkeista terminuota paskola paprastai turi mažesnę palūkanų normą nei kredito linija.
- Verslo paskolai keliami lengvi įkaito reikalavimai
Skirtingai nuo kredito linijos, verslo paskolos atveju paskolos įsigytas turtas kartu su keliais įmonės turtais yra paskolos įkaitas. Pvz., Jei jūs gausite 100 000 USD paskolą, kad nusipirktumėte savo įmonės platinimo furgonus, paskirstymo furgonas ir galbūt bet koks jūsų turtas, kurio vertė yra apie 3 procentus paskolos, bus naudojami kaip įkaitas. Tai rodo, kad prieš gaudami paskolą verslui, jūs neprivalote nustatyti nemažo kito įmonės turto kiekio.
- Verslo paskola suteikia galimybę gauti didelių lėšų jūsų verslui
Kai gausite paskolą savo verslui, tai reiškia, kad turėsite pakankamai grynųjų pinigų turtui įsigyti, kuris padės skatinti jūsų verslo augimą. Pavyzdžiui, jei jūsų suteikta verslo paskola buvo naudojama didesnėms gamybos mašinoms jūsų verslui įsigyti, tai reiškia, kad jūsų gamybos pajėgumai būtų padidėję, o tai reikštų didesnį tiekimą klientams ir galiausiai daugiau pajamų jūsų įmonei.
- Verslo paskola naudojama remiantis geriausia praktika apskaitos pramonėje
Kitaip nei kredito linija, kai galite pasiimti grynųjų pinigų iš savo kredito kortelės tuo metu, kai to norite, verslo paskolos atveju taip nėra. Jei esate susirūpinę dėl to, kad knyga, kaip verslo savininkė, būtų nedviprasmiška, tada geriau kreiptis dėl paskolos verslui, palyginti su kredito linija.
Buhalteris visada patars, kad jei skolinatės norėdami įsigyti turto savo verslui, tikslingiausia palyginti ilgalaikio turto naudą su jo ilgalaikėmis sąnaudomis, grąžintomis iš ilgalaikių įsipareigojimų. Pvz., Turtas (gamybos mašina) gali uždirbti papildomų pajamų ateinantiems 5 metams, todėl tikslinga jo pirkimą finansuoti paskolas su 5 metų fiksuota norma.
Dabar pažvelkime į kredito liniją;
Jei skolinimosi tikslas yra tik gauti grynuosius pinigus, kad trumpam būtų galima patenkinti neatidėliotinus verslo poreikius, tuomet geriausia yra naudotis kredito linija. Verslas išgyvena nuosmukį, o tai gali kliudyti pinigų srautams, o norint reguliariai pasirūpinti kai kuriomis pridėtinėmis išlaidomis, reikia pinigų srautų, o būtent tada tampa tinkama kredito linija.
- Linijinis kreditas yra labai tinkamas, kai reikia greitų pinigų
Vienas iš kredito linijos pranašumų yra tas, kad grynieji pinigai visada yra prieinami, kai tik jums to reikia, ir, skirtingai nei verslo paskola, jums nereikia praeiti pinigų iš popieriaus, pateikti įkaitus ir susitikti su savo skolintojais, kad galėtumėte gauti grynuosius pinigus; galite išimti iš savo kreditinės kortelės ir bet kurio aplinkinio bankomato.
- Kredito linija gali jus apmokestinti tik atsisakius sutarties
Skirtingai nuo verslo paskolos, kurioje yra paslaugos / verslo mokesčiai ir galbūt kiti paslėpti mokesčiai, iš jūsų nereikia mokėti jokių mokesčių su kredito linija, nebent ištraukite pinigus iš linijos, o jūs mokate palūkanas tik už išskaitytą sumą.
- Kredito linija yra lanksti mokant
Taikant kredito liniją, suma, kurią tikimasi grąžinti kas mėnesį, nėra fiksuota; jie yra lankstūs. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai tik užtikrinti, kad sumokėsite minimalią sumą, kurios tikimasi iš jūsų, ir jums bus gerai, jei norite išlaikyti savo kredito reitingus. Tikimasi, kad dėl kredito linijos nepatirsite nepagrįsto spaudimo, ypač jei nepasieksite užsibrėžto tikslo, nes tai susiję su pardavimais ar pajamomis, kurių tikimasi sulaukti norint išvalyti skolą.
- Norint naudotis kredito linija nereikia įkaito
Naudodamiesi kredito linija, esate tikri, kad neteikiate jokio įkaito ar uždarymo išlaidų, kai naudojate kreditą savo verslui, ir faktiškai jūs galite tęsti pasitraukimą tol, kol nesate įsipareigojimų nevykdantis asmuo. Tokiu būdu galite gauti pakankamai grynųjų pinigų, kad padarytumėte ką nors pagrįsto jūsų verslui.
Apibendrinant, mes negalime kategoriškai teigti, kad vienas yra geresnis už kitą, nes abu tarnauja skirtingais tikslais ir yra verslininkas, todėl priežastis, kodėl norite gauti lėšų savo verslui, turėtų nurodyti, ar eiti verslo paskolos, ar kredito linijos.